クレジットカード入会審査はどうやってるの？

クレジットカードを申し込むと審査がありますが、この審査はどうのように行われているのかご存じですか？
どのようなポイントで審査がされその審査はどんな情報でされているのかをご説明したいと思います。

審査項目と基準

クレジットカードを所有するには申し込みを行い、カード発行会社の審査を受けなければいけません。
では、カード発行会社はどんな項目を審査しているのでしょうか？

大きく言いますと3つの要素を重視しているようです。
その３つとは「安定した収入」「返済能力」「居住場所」です。

その中でも特に「居住場所」を重要視しているようです。
理由は、返済金を支払わないで「夜逃げ」する恐れがないかを見極めています。
当たり前ですがカード発行会社は返済者を信用して一時的にお金をかすのですからに返済者に簡単に逃げられたら損失になりますので賃貸や借家より持ち家の方が強くなります。

では、この３つの要素をもう少し下記でご説明致します。

審査項目

安定した収入

申込書に記載されている年齢、勤務先と勤続年数で判断します。
申込者が若者なのか中高年なのか、勤務先が大企業か零細企業なのかとその会社での勤続年数でおおよその人物像がイメージでき大手企業ですと倒産のリスクも減りますので安定した収入が得られやすいと推定できるでしょう。

返済能力

申込書に記載されている勤務先の規模、勤続年数、年収で判断します。
尚、年収は見栄張って多めに記載してもバレます。

カード発行会社で各企業と勤続年数での年収幅がデータベース化されていますからそこから外れた年収を記載すると虚偽申請を疑われて審査を落とされる可能性があります。

また、返済能力は”個人信用情報センター”も活用して判断しています。

”個人信用情報センター”とはカード発行会社とは別の中立機関であり銀行、クレジットカード会社、消費者金融の利用履歴が閲覧出来る機関です。

この情報はクレヒス（クレジットヒストリー）と呼ばれることもあり、いつどんなクレジットカードを申し込んだのか、過去に他のカードで支払い延滞を繰り返したり消費者金融などから借り入れがあると、分かりますから審査ではマイナス要因となります。

クレジットカード申し込み履歴もわかりますから短期間に複数のクレジットカード申し込みは審査が不利になる事が多いようです。

”個人信用情報センター”は３機関あり、お金を支払えば自分の履歴を閲覧できます。

・全国銀行個人信用情報センター
・CIC
・日本信用情報機構

居住場所

申込書に記載されている居住年数、住居形態、家族構成で判断します。

一般的に、年齢・年収は高い方が有利で、勤務先は一部上場や規模が大きい会社、公務員など公的機関の方が有利、勤続年数や居住年数は長い方が有利になります。

住まいは賃貸マンションや賃貸アパートより社宅や持ち家が有利で、一人暮らしよりは両親と同居している方が有利となります。

社宅や持ち家ですと夜逃げはしづらいですし、両親と同居してれば支払いが滞っても最悪両親が肩代わりしてくれる事を想定しているようです。

クレジットカードの審査の流れ

1.カード申し込み

2.書類審査

申込時に記入した書類の審査になり、記載内容に不備や嘘がないかをチェックします。申込書類には年収を記載する欄がありますが、もし事実と大幅に異なる年収を記載し、それが発覚すると虚偽申請とみなされ、今回の審査に通らないだけでなく信用情報に悪影響を及ぼす可能性もあり以降、別のクレジットカードを申し込んだ際にも影響が出る可能性があります。

3.取引履歴の確認

申込者との過去の取引履歴を確認します。

4.信用情報の確認

クレジットカード会社の場合、主にCICより申込者の信用情報を照会することが多いようです。
ここではクレジットカードやローンの契約情報、支払い状況、残高やクレジットカード申込履歴、クレジットカード保有状況や利用状況を確認します。

5.カード発行可否判断

書類審査、取引t履歴、信用情報をトータルで発行可否判断がされます。

審査の難易度は何で決まるのか

クレジットカードの審査基準はカード発行会社によって様々です。
よって、A社のカード審査に落ちたけどB社のカード審査には通ったといった事も起こるのも事実です。同じような年収でも審査に通る方もいれば通らない方もいます。

各カード発行会社がどんな基準で審査しているかは公表していないためなぜ審査に通らなかったのか？逆になぜ審査に通ったのかを知りえることはできません。

では、その審査の難易度は一般的にどのように決まるのかを少しご紹介したいと思います。

カードのグレード

審査の難易度は一般的にクレジットカードのグレードで決まる事がほとんです。
クレジットカードには、一般カード・ゴールドカード・プラチナカード・ブラックカードといったグレードが存在しクレジットカードのグレードが高くなるにつれて審査基準が厳しくなる傾向があります。

では、なぜグレードが高くなるにつれて審査基準が高くなるのかと申しますと、カードのグレードが高くなるにつれてカードの利用可能枠（限度額）が高くなるからです。

利用可能枠とは、毎月のクレジットカードで使える上限金額の上限になります。
以下に各グレードの利用可能枠の例をご紹介したいと思います。

ブラックカードになると無制限というのも存在しており、これは安定的に高収入が確約されている方のみが持てるカードになるからでしょう。

尚、筆者が過去保有していた「JCB THE CLASS」の利用可能枠は700万円でした
もちろんそんなに払えるほどの収入はありませんでしたがそれだけ信用されていたということでしょう。。。

上記の利用可能枠をあくまで相場であり実際は申込者の属性などで前後し個人個人設定されます。